Choisir son crédit immobilier avec LE GROUPE GPYP
Réussir son achat immobilier, c’est avant tout choisir le mode de financement le plus adapté à ses objectifs (résidence principale, secondaire ou investissement locatif). Il existe trois grandes familles de prêts, chacune répondant à une stratégie patrimoniale précise.
1. Le Prêt Amortissable : Le standard classique
C’est le prêt le plus courant. Chaque mensualité comprend une part d’intérêts et une part de capital.
- Le mécanisme : Au début, vous payez principalement des intérêts. Plus le temps passe, plus la part de capital remboursé augmente.
- L’optimisation GROUPE GPYP : Il est possible de rallonger la durée pour réduire la mensualité et dégager un “effort d’épargne”. Placé sur une assurance-vie, ce gain peut générer plus d’intérêts que le coût du crédit, créant ainsi une valeur nette supplémentaire à terme.
2. Le Prêt In Fine : La stratégie de l’investisseur
Ici, vous ne remboursez le capital qu’à la dernière échéance. Les mensualités ne servent qu’à payer les intérêts.
- L’avantage : Les intérêts sont constants et déductibles de vos revenus fonciers, ce qui est idéal pour la défiscalisation.
- La sécurité : Le capital est reconstitué parallèlement sur un contrat d’assurance-vie. En cas de décès, l’assurance du prêt solde la dette : vos héritiers reçoivent alors le bien immobilier et le capital placé sur l’assurance-vie.
3. Prêt Relais : Acheter avant de vendre
Le prêt relais vous permet de saisir une opportunité sans attendre d’avoir vendu votre bien actuel.
- Le montant : La banque vous avance généralement entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel.
- La flexibilité : Vous ne payez que les intérêts (ou rien du tout en différé total) jusqu’à la vente effective, moment où vous remboursez le capital d’un seul coup.
4. Les aides et prêts aidés (PTZ, Action Logement, PLS)
Le neuf bénéficie de leviers de financement uniques en France :
- Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Une avance sans intérêts de l’État pouvant financer jusqu’à 40 % de votre achat pour une résidence principale.
- Action Logement (ex 1% Patronal) : Un prêt à taux réduit (0,5 % à 1 %) réservé aux salariés des entreprises privées de plus de 20 salariés.
- Prêt Locatif Social (PLS) : Pour les investisseurs, il permet de bénéficier d’une TVA à 5,5 % et d’une exonération de taxe foncière pendant 15 à 25 ans, en contrepartie d’un plafonnement des loyers.
5. Anticiper le financement pendant la construction
Dans le neuf (VEFA), vous ne vivez pas encore dans le logement pendant les travaux. Trois options de différé s’offrent à vous :
- Anticipation : Vous payez les intérêts au fur et à mesure du déblocage des fonds.
- Différé Partiel : Vous ne payez que les intérêts pendant la construction et commencez à rembourser le capital à la livraison.
- Différé Total : Vous ne payez rien (sauf l’assurance) jusqu’à la remise des clés. C’est l’option conseillée pour ne pas cumuler un loyer actuel et une mensualité de crédit.
L’avis de l’expert LE GROUPE GPYP “Le meilleur crédit n’est pas forcément celui qui a le taux le plus bas, c’est celui qui sert votre stratégie. Entre un prêt amortissable sécurisant et un prêt In Fine fiscalement puissant, nos conseillers arbitrent avec vous pour maximiser votre enrichissement.”